قياس الخطر

قياس الخطر من وجهة نظر المؤمن له والمؤمن
أولا : قياس الخطر من وجهة نظر المؤمن له ( الأفراد أو المنشآت )
يتأثر حجم الخساره المادية المحتملة بإعتبارها مقياسا للخطرمن وجهة نظر المؤمن له بثلاث عناصر أساسية هي :
1 – القيمة المعرضة للخطر :
فكلما زادت قيمة الشيء المعرض للخطر كلما زاد حجم الخسارة المادية المحتملة ، أي ( هناك علاقه طردية بين
قيمة الشيء المعرض للخطر وقيمة الخساره المتحققه فعلا ) ، مع ملاحظة أن قيمة الشيء المعرض للخطر تقدر
من قبل شركات التأمين بمبلغ أقل من القيمة الكلية للشيء المعرض للخطر ( سواء أكان منزلا أو محلا تجاريا ) .
مثال ذلك :
أن منزلا تقدر قيمته بمبلغ 50 مليون دينار ، فعند التأمين عليه لدى إحدى شركات التأمين ضد خطر الحريق أو السرقه مثلا ، تقوم شركة التأمين بتقدير قيمة ذلك المنزل بمبلغ 30 مليون دينار، لماذا ؟
الجواب : لأن قيمة ذلك المنزل البالغة ( 50 مليون دينار ) ، تشمل قيمة الأرض المقام عليها ذلك المنزل ، وقيمة المواد الإنشائية التي تم بناء المنزل بها وتكاليف البناء ، فضلا عن قيمة الأثاث والأجهزة والمواد الأخرى
الموجودة بالمنزل . وعند تعرض ذلك المنزل لخطر الحريق أو السرقة فإن الشيء المعرض للخطر (السرقة )
هو الأثاث والأجهزه على الأغلب ، وليس الأرض المقام عليها المنزل أو المواد الإنشائية كالحديد والطابوق ،
وعلى هذا الأساس تقوم شركات التأمين بتقدير قيمة الأشياء المعرضة للخطر فعلا .

2 – معدل الخسارة :
يتم إحتساب معدل الخسارة من قبل المؤمن له حسب المعادلة الآتية :

معدل الخسارة = عدد الوحدات التي تعرضت للخطر فعلا × متوسط الخسارة للوحدة التي تعرضت للخطرفعلا
عدد الوحدات الكلي المعرضة للخطر متوسط قيمة الوحدة المعرضة للخطر

مثال ذلك :
لو تعرض 500 منزل للحريق سنويا من أصل 10 آلاف منزل مؤمن عليها لدى إحدى شركة التأمين،
وقد بلغت قيمة الخسائر التي نجمت عن الحرائق المتحققه 2.500 مليون دينار بواقع 5000 دينار كمتوسط
للحريق الواحد ، بفرض أن قيمة المنزل الواحد عند وقوع الخطر (الحريق ) تساوي 60 ألف دينار .

بناءا على المعلومات أعلاه أوجد معدل الخسارة المتوقه ؟

معدل الخسارة = 500 × 5000
10000 60000

= 0.004 دينار معدل الخسارة المتوقعة


3 – عدد الوحدات المعرضة للخطر:
هناك علاقة عكسية بين عدد الوحدات المعرضة للخطر وبين حجم الخساره المحتملة أو المتوقعه ،
أي أنه كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر ، كلما قلت قيمة الخسارة المتحققه فعلا ، والعكس صحيح ،
بشرط ثبات العناصر الأخرى ، والسبب في ذلك أنه كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر كلما أمكن
تطبيق قانون الأعداد الكبيرة . وعليه يكون معدل الخسارة المتوقعه قريب جدا أو معادل لمعدل الخسارة
الفعلية .